KB소상공인 신용대출이란?
한도·금리 총정리

개인 사업자가 받을 수 있는 대출은 어떤 종류가 있을까요

개인사업자가 이용할 수 있는 대출은 크게 신용대출, 담보대출, 보증서대출 세 가지로 나눌 수 있습니다. 신용대출은 부동산이나 별도의 담보 없이 사업자의 사업기간, 소득, 신용점수 등을 바탕으로 대출 여부와 한도가 결정되는 방식입니다.

담보대출은 부동산 등 자산을 담보로 제공하고 대출을 받는 방식입니다. 보증서대출은 신용보증기금이나 지역신용보증재단 등 보증기관의 보증서를 바탕으로 대출을 받는 방식입니다.

KB소상공인 신용대출은 담보나 보증서 없이 사업자의 사업기간, 소득, 신용점수 등을 바탕으로 대출이 결정되는 신용대출에 해당합니다. 따라서 담보나 보증서를 별도로 준비할 필요가 없다는 점이 특징입니다. 다만 담보대출이나 보증서대출과 비교해 대출 한도와 금리가 다르게 결정될 수 있습니다.

김국민 씨처럼 사업에 필요한 자금이 있지만 담보로 제공할 자산이 충분하지 않은 소상공인이라면 먼저 신용대출을 통해 내가 필요한 자금을 마련할 수 있는지 확인해 보는 일이 하나의 해결책이 될 수 있습니다.

담보대출과 신용대출은 무엇이 다를까요

개인사업자 담보대출과 신용대출의 가장 큰 차이는 담보를 제공하는지 여부입니다. 담보 제공 여부에 따라 대출 한도, 금리, 심사 절차가 달라질 수 있습니다.

신용대출은 부동산 등 별도의 자산을 담보로 제공하지 않고 사업자의 소득과 신용점수, 사업 현황 등을 바탕으로 대출 여부와 한도가 결정됩니다. 담보대출에 비해 담보 평가 과정이 없어 상대적으로 절차가 간편한 편이지만 일반적으로 담보대출보다 대출 한도가 낮고 금리는 높게 형성될 수 있습니다.

담보대출은 부동산 등 자산을 담보로 제공하고 대출을 받는 방식입니다. 담보의 가치가 대출 한도 산정에 반영되기 때문에 신용대출보다 상대적으로 큰 금액을 대출받을 수 있고 금리도 낮게 형성될 수 있습니다. 다만 담보 가치 평가와 관련 서류 준비 등의 절차가 필요해 신용대출보다 심사에 시간이 더 걸릴 수 있습니다.

따라서 담보로 제공할 수 있는 자산이 충분하다면 담보대출을, 별도의 담보 없이 사업자금을 마련하고 싶다면 신용대출을 고려해 볼 수 있습니다. 다만 실제 대출 한도와 금리는 금융회사와 상품, 개인의 신용도 및 사업 현황 등에 따라 달라질 수 있습니다.

사업을 시작한 지 얼마나 돼야 신용대출을 신청할 수 있을까요

김국민 씨처럼 가게 보증금 외에 별도의 담보가 없는 소상공인이라면, 신용대출로 필요한 사업자금을 마련할 수 있는지 확인해 볼 수 있습니다. 그렇다면 개인사업자로 사업을 시작한 지 얼마나 지나야 KB소상공인 신용대출을 신청할 수 있을까요?

KB소상공인 신용대출은 사업기간이 1년 이상인 개인사업자만 신청할 수 있습니다. 사업기간 외에도 다음 조건을 모두 충족해야 합니다.

① 사업기간: 1년 이상인지

② 연소득금액: 소득금액증명원상 연소득금액이 1천만원 이상인지

③ KB국민은행 신용등급: 6등급 이상인지 ※ 공동사업자는 신청 대상에서 제외됩니다.

김국민 씨는 사업자등록 후 1년 2개월이 지났기 때문에 사업기간 요건은 충족했습니다. 하지만 대출을 신청하려면 사업 기간뿐 아니라 연소득금액과 KB국민은행 신용등급 조건도 함께 충족해야 했습니다.

신용대출 한도는 최대 얼마까지 나올까요

KB소상공인 신용대출의 대출 한도는 최대 2억원입니다. 다만 이 금액은 모든 개인사업자가 동일하게 받을 수 있는 금액이 아닙니다. 개인별 신용평가 결과에 따라 실제 한도는 달라집니다. 대출 한도는 신용등급과 소득금액 등을 종합적으로 고려해 산정합니다. 일반적으로 신용등급이 높고 소득금액이 많을수록 한도 산정에 유리할 수 있습니다.

김국민 씨처럼 카페 매출이 꾸준히 증가해 소득금액증명원상 소득이 늘었다면 이런 소득 변화가 신용평가와 대출 한도 산정에 반영될 수 있습니다. 다만 소득이 증가했다고 해서 대출 한도가 반드시 늘어나는 것은 아닙니다.

따라서 ‘최대 2억원’은 대출 한도의 상한선이며 실제로 받을 수 있는 금액은 개인별 신용평가 결과에 따라 달라집니다. 정확한 대출 한도는 대출 신청 과정에서 신용평가를 거쳐 확인할 수 있습니다.

신청 방법은 어떻게 될까

KB소상공인 신용대출은 KB국민은행과 거래 실적이 없는 개인사업자도 신청할 수 있습니다. 다만 법인사업자는 신청할 수 없고 개인사업자번호로 등록된 사업자만 이용할 수 있습니다.

신규 대출은 365일 24시간 비대면으로 신청할 수 있지만 은행 시스템 점검 시간인 23:50~00:10과 국세청 홈택스 이용이 제한되는 22:00~08:00에는 신청이 제한될 수 있습니다. 신청할 수 있는 채널은 다음과 같습니다.

• KB기업모바일브랜치
• KB스타기업뱅킹(앱)
• KB스타뱅킹(앱)

KB소상공인 신용대출은 신청부터 대출금 입금까지 비대면으로 진행되기 때문에 비교적 빠르게 자금을 받을 수 있습니다. 다만 대출금액이 5천만원을 초과하는 경우에는 자금용도의 적정성을 확인하기 위한 추가 심사가 진행되며 약 1~2영업일이 더 소요될 수 있습니다.

신청할 때 필요한 서류와 인증서는 무엇일까요

KB소상공인 신용대출을 신청하려면 이용하는 채널에 맞는 인증서가 필요합니다. 채널별로 필요한 인증서가 다르니 대출을 신청하기 전, 이용하려는 채널에서 어떤 인증서를 준비해야 하는지 먼저 확인하면 좋습니다. 채널별 필요 인증서는 다음과 같습니다.

김국민 씨처럼 대출금액이 5천만원 이하라면 필요한 인증서를 준비해 비대면으로 신청할 수 있습니다. 반면 5천만원을 초과해 신청하는 경우에는 사업자금의 용도를 확인할 수 있는 증빙자료를 추가로 제출해야 합니다.

예를 들어 재료비 결제 내역, 임차료 청구서 등 실제 사업에 자금이 사용되는지를 확인할 수 있는 자료를 준비해 제출할 수 있습니다. 인정되는 증빙자료의 종류는 신청 조건이나 심사 과정에 따라 달라질 수 있으니 5천만원을 초과해 대출을 신청할 예정이라면 비대면기업대출 상담센터(1644-0360)에 미리 문의해 필요한 서류를 확인하는 것이 좋습니다.

KB소상공인 신용대출 상품 정보

KB소상공인 신용대출의 주요 상품 조건입니다. 대출을 신청하기 전에는 금리와 가입 조건 등이 변경될 수 있으니 KB국민은행 홈페이지의 최신 상품 안내와 상품설명서·약관을 반드시 확인하시기 바랍니다.

상품 개요

• 상품명: KB소상공인 신용대출
• 상품 유형: 개인사업자 전용 신용대출
• 판매 채널: KB기업모바일브랜치, KB스타기업뱅킹, KB스타뱅킹

가입 대상

법인사업자는 신청할 수 없고 다음 조건을 모두 충족하는 개인사업자가 신청할 수 있습니다. KB국민은행과 기존 거래 실적이 없는 개인사업자도 신청할 수 있습니다. 하지만 공동사업자는 신청 대상에서 제외됩니다.

• 사업 기간: 현재 사업을 시작한 지 1년 이상
• 연소득금액: 1천만원 이상
• KB국민은행 신용등급: 6등급 이상

금리 안내

대출금리는 기준금리에 가산금리를 더해 결정되며 기본적으로 3개월 변동금리가 적용됩니다. 다만 대출기간이 3개월 이내인 경우에는 대출 만기까지 고정금리가 적용됩니다.

다음은 소매형소호 1등급, 대출금액 2억원, 대출기간 1년, 일시상환, 제조업을 가정한 금리 예시입니다. (2026.09.11 기준)

• 기준금리: 연 3.12% — 3개월 변동금리,
• 가산금리: 연 0.52%p~2.53%p, 신용등급과 대출기간 등에 따라 차등 적용
• 최종금리: 최저 연 3.64%~최고 연 5.65%
• 우대금리: 최대 연 2.60%p
  • 기본우대: 연 0.60%p
  • 전략우대: 최대 연 0.80%p 이내
  • 우량고객우대: 최대 연 1.20%p 이내

우대금리는 세 가지 항목을 합산해 적용됩니다.

실제 적용 금리는 대출 신청자의 신용등급, 대출기간, 대출금액 및 거래 조건 등에 따라 달라질 수 있습니다. 따라서 위 금리는 상품의 금리 구조를 이해하기 위한 예시로만 참고하고 신청 시점의 정확한 금리는 KB국민은행에서 확인해야 합니다.

대출기간과 상환 방법

KB소상공인 신용대출은 만기일시상환과 원금균등분할상환 두 가지 상환 방법을 제공합니다. 두 방식의 구체적인 비교와 선택 기준은 개인사업자 신용대출 비교 기준과 상환방식 선택법에서 자세히 확인할 수 있습니다.

• 만기일시상환: 대출기간 1년(1년 단위로 최대 5년까지 연장 가능, 신용등급 BBB(소매형소호 3등급) 이상은 최대 10년까지 연장 가능). 대출기간 중 매월 이자만 납부하고 만기에 전액 상환합니다.
• 원금균등분할상환: 대출기간 최대 5년 이내(1년을 초과하면 총 대출기간의 3분의 1 범위 내에서 원금은 상환하지 않고 이자만 납부하는 거치기간을 설정할 수 있음). 원금을 매달 같은 금액으로 상환하고, 대출 잔액에 해당하는 이자를 매달 납부합니다.

중도상환수수료·인지세·연체이자

• 중도상환수수료: 면제
• 인지세(고객·은행 각 50% 부담): 대출금액 5천만원 이하 비과세, 5천만원 초과~1억원 이하 7만원(고객 부담 3만 5천원), 1억원 초과~10억원 이하 15만원(고객 부담 7만 5천원)
• 이자 부과 시기: 대출약정 시 정한 이자지급시기 및 방법에 따라 매월 부과됩니다(예: 매월 특정일 후취).
• 연체이자·지연배상금: 분할상환대출은 원리금을 연속 2회 이상 연체할 때, 일시상환대출은 14일 이상 연체할 때 대출잔액에 연체이자가 부과됩니다. 지연배상금률은 대고객금리에 연 3.0%p를 가산해 적용하되(최고 연 15.0%), 대고객금리가 이미 최고 연체이자율 이상이면 연 2.0%p를 가산합니다. 다만 「개인채무자보호법」에 따라 대출원금이 5천만원 미만인 개인금융채무자가 만기 전 연체로 기한의 이익을 상실한 경우, 만기가 지나지 않았다면 지연배상금은 부과되지 않습니다.

소비자 보호 제도

• 금리인하요구권: 신용상태가 호전되거나 담보가 보강된 경우, 증빙자료와 함께 KB국민은행 지점을 방문해 금리인하를 요구할 수 있습니다(신용평가 결과에 따라 반영되지 않을 수 있음).
• 청약철회: 계약서류 수령일, 계약 체결일, 대출금 수령일 중 나중에 발생한 날부터 14일 이내(기간의 말일이 휴일이면 다음 영업일) 청약을 철회할 수 있습니다.
• 위법계약 해지: 은행이 금융소비자보호법 판매원칙을 위반해 계약을 체결한 경우, 법 위반사실을 안 날로부터 1년 이내(계약체결일로부터 5년 이내 범위)에 해지를 요구할 수 있습니다.
• 자료열람요구권: 분쟁조정이나 소송 등 권리구제를 위해 계약체결·이행에 관한 자료 등의 열람을 요구할 수 있습니다.

KB소상공인 신용대출 한도·금리 총정리 관련, 자주 묻는 질문